Valósággal berobbant az Otthon Start a hitelpiacra, a bankokhoz az első hetekben több ezer hitelkérelem érkezett, amelyek jelentős már része bírálat alatt áll, illetve mind több a folyósítás is. Az első hónap tapasztalatai alapján már azt is tudni lehet, hogy mely feltételek teljesítése okoz leggyakrabban gondot az igénylőknek. A BiztosDöntés.hu szakértői összeszedték ezeket.
Élettársak nem tudják együtt igényelni az Otthon Startot
A KSH 2025-ös adatai szerint a 15 éves és idősebb népesség 35,3 százaléka nős vagy hajadon, míg 13,9 százaléka elvált, vagyis minden második ember nem házas. Mindkét soron ez a legmagasabb érték 1980 óta, amióta rendelkezésre állnak ilyen adatok. Ez azért érdekes, mert bár az Otthon Start hitelt egyedülállók is felvehetik, kizárólag házasok igényelhetik közösen, és lehetnek mindketten tulajdonosai az így megvásárolt ingatlannak. Mivel nem lehetnek egyazon hitelben adós és adóstárs, a jövedelmeik sem adódnak össze, ami azért volna előnyös, mert így nagyobb összegű hitel felvételére lennének jogosultak.
Banki tapasztalatok szerint ez sok esetben problémát okoz, mert a kiszemelt ingatlan megvásárlásához szükséges hitelösszeg felvételéhez egy jövedelem önmagában nem mindig elegendő. De ha elegendő, akkor is adódhat probléma. A pár másik tagja ugyanis hiába száll be a saját megtakarításával a hitelhez szükséges önerőbe, hiába törlesztik később közösen a kölcsönt, tulajdont az ingatlanban nem szerezhet. Kérdés, hogy valaki ezt meri, akarja-e vállalni.
Éppen ezért várható a házasságok számának emelkedése a következő időszakban, ami akár meg is fordíthatja a 2021 óta tartó csökkenő trendet. Más kérdés, hogy ez mennyire bizonyul majd tartósnak.
A hitelfelvételhez szükséges önerő előteremtése
Bár az Otthon Start hitel akár 10 százalékos önerővel is felvehető, erre nem minden esetben van lehetőség. Van, hogy legalább 20 százalék saját megtakarításra van szükség az igényléshez.
Ennek több oka is lehet. A leggyakoribb természetesen az, hogy az igénylő már rendelkezett korábban 50 százalékot elérő tulajdoni hányaddal lakásban. Itt megtévesztő lehet, hogy az Otthon Start felvehető akkor is, ha az igénylőnek egy időben legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban 50 százalékot nem meghaladó tulajdoni hányada volt az elmúlt 10 évben.
Vagyis attól, hogy jogosult valaki a 3 százalékos kamatú hitelre, még nem feltétlenül veheti azt fel 10 százalék önerővel.
Ha a tulajdonra vonatkozó feltételt teljesíti is valaki, akkor is lehet még buktató. Például az, hogy a bank az adott településen nem hitelez 10 százalékos önerővel. Rossz hír, hogy ezek a településlisták nem publikusak, ám ha rákérdezünk az adott banknál a kiszemelt településre, akkor megtudhatjuk, hogy mire számíthatunk ezt illetően.
Az önerő előteremtésében az sem segít, hogy rakétaként lőttek ki a lakások árai az Otthon Start bejelentése óta, emiatt pedig a szükséges hitel, ezzel együtt pedig a minimális önerő összege is nagyobb lett. Egy 60 millió forintos ingatlan megvételéhez például – 20 százalékos önerővel számolva – 12 millió forint megtakarítás kell, míg egy 70 millió forintoshoz már 14 millió a minimális elvárás.
Éppen ezért nőhet meg az igény a fiatal házaspárok által felvehető, kamatmentes, akár 11 millió forint összegű babaváró hitel iránt, ez ugyanis akár önerőként is felhasználható egy lakáshitelnél. Húsz százalékos önerővel számolva ez önmagában akár egy 55 millió forintos ingatlan lakáshitelből történő megvásárlásához is elegendő lehet.
Az önerő előteremtésében segíthet az is, ha meglévő gyerekre igénylik a falusi CSOK támogatást, ez ugyanis kombinálható az Otthon Start hitellel is. Friss hír ezzel kapcsolatban, hogy októbertől az OTP Banknál lehetőség nyílik a 2 631 kistelepülésen elérhető támogatás és az Otthon Start együttes igénylésére. A falusi CSOK-kal 1 gyermek után 1 millió, 2 gyermek esetén 4 millió, míg 3 vagy több gyermeknél 15 millió forint kapható. Fontos ugyanakkor, hogy a támogatási összeg legfeljebb 50 százaléka fordítható a vételárra, akár önerőként, míg a fennmaradó részt a lakás korszerűsítésre és/vagy bővítésére kell költeni.
A meglévő vagy korábbi ingatlantulajdon
A bankok eddigi tapasztalatai alapján a meglévő vagy korábbi ingatlantulajdon jelent még gyakran akadályt.
Az Otthon Start egyik feltétele ugyanis, hogy az igénylő a kérelem benyújtását megelőző tíz évben nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal. Nem akadálya az igénylésnek, ha van vagy volt az igénylőnek saját tulajdonú ingatlanja ezen idő alatt, a tulajdonrész aktuális forgalmi értéke, vagy eladása esetén annak vételára azonban nem haladja, haladta meg a 15 millió forintot.
Az olyan ingatantulajdon sem probléma, amelynek a lebontását az építésügyi hatóság rendelte el vagy engedélyezte, mint ahogy az sem, ha olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezik vagy rendelkezett valaki, amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és abban a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik.
Ezen kívül a kölcsön akkor is felvehető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezett. Itt fontos az „egyidejűleg” kitétel, mert ha csak napokig, de két ingatlan volt valakinek a nevén, akkor nem tud 3 százalékos kamattal lakáshitelhez jutni.
Túlárazott lakás megvásárlása
Míg júniusban és júliusban alig volt érdeklődő az ingatanpiacon, augusztusban váratlanul megjelentek a vevőjelöltek, akik jellemzően 50-60 millió forintig keresgélnek. A viszonylag jó árú ingatlanhirdetésekre sokszor tömegek jelentkeznek, a vevőjelöltek egy része pedig foglalóval érkezik, nehogy lemaradjanak egy jó vételi lehetőségről.
Valószínűleg a „csak le ne maradjak” hisztéria miatt a vevők részéről sokszor elmarad a gondos mérlegelés, az árösszehasonlítás, ami alapján kideríthető, hogy a kért vételár mennyire reális. Sokszor elég annyi, hogy az ingatlan ránézésre megfelelő, valamint belefér a keretbe. Így viszont előfordul, hogy a szerződéskötést és a foglaló kifizetését követően a hitelbírálatnál derül csak ki, hogy az értékbecslő által meghatározott forgalmi érték alacsonyabb a vételárnál, ami miatt a várnál több önerőre lehet szükség.
Ha pedig a különbség meghaladja a 20 százalékot, akkor a vásárlás nem finanszírozható Otthon Start vagy CSOK Plusz hitellel. Ha pedig emiatt végül meghiúsul a tranzakció, akkor a kifizetett foglaló akár el is veszhet.
Nincs elegendő igazolt nettó jövedelem
Banki tapasztalatok alapján a hitelfelvétel sok esetben hiúsul meg azért, mert nincs meg a szükséges összegű igazolt nettó jövedelem. Az együtt élő, ám még nem házas fiataloknál különösen gyakran jelent ez nehézséget, hiszen a pályakezdők az első években kevesebbet keresnek, ráadásul ők nem lehetnek adós és adóstárs ugyanabban a hitelben, így a jövedelmeik sem adódnak össze.
Megoldás lehet, ha egyikük veszi fel a hitelt, és a szülő lesz adósárs. A szülők ugyanakkor nem lehetnek tulajdonosok az ingatlanban ebben az esetben sem. Érdemes ilyenkor átgondolni azt is, hogy ki, hogyan fizeti majd a hitel havi törlesztőit, hiszen egyáltalán nem biztos, hogy a szülő nélkül a fiatal önállóan teljesíteni tudja majd a kötelezettségeit.
Azt viszont jó tudni, hogy több bank is 3 százalék alatti kamattal kínálja az Otthon Startot, ami alacsonyabb havi törlesztőt, ezzel együtt pedig némileg kisebb elvárt jövedelmet jelent:
- a Gránit Banknál 2,85 százalék,
- az UniCredit Banknál 2,90 százalék, míg
- a CIB-nél 2,95 százalék is lehet a kamat, ha teljesülnek a meghatározott feltételek.
A legalacsonyabb, 2,75 százalékos kamat az MBH Banknál van, ám ezt kizárólag az MBH Bank Flotta Kiemelt Partner Programban résztvevő cégek munkavállalói kaphatják meg. Az új és meglévő Privát banki és Prémium ügyfelek is kedvezményes, évi fix 2,89 százalékos kamattal vehetik igénybe a támogatott kölcsönt.
Az Erste Banknál az Otthon Start igénylésekor akár 360 000 forint jóváírást is kaphatsz. Az első 200 000 forint feltétele egy aktív számla (havonta jóváírással, pl. fizetéssel), amit a futamidő végéig fenn kell tartani. Ehhez jön még:
• 40 000 Ft Union lakásbiztosítás megkötéséért (min. 3 évig),
• 40 000 Ft törlesztési biztosításért (min. 3 évig),
• 40 000 Ft új számlanyitásért.
Így jön össze a teljes, akár 360 000 forintos jóváírás.
A cikk a Telex és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
