Külföldi ATM-ek: mikor olcsó, mikor drága a készpénzfelvétel?

Előfordulhat olyan helyzet, amikor külföldön járunk, hogy több készpénzre van szükség, mint amennyit magunkkal vittünk az utazásra. Ebben az esetben, ha nálunk van a bankkártyánk, nincs más teendő, mint odasétálni egy bankautomatához, és kivenni a szükséges összeget. De valóban ennyire egyszerű ez?

Bizonyos szempontból igen, hiszen bankautomatát minden városban lehet találni. A probléma ott jelentkezik, hogy mekkora költséggel lehet ezt megtenni. Ebből a szempontból pedig jelentős különbségekkel találkozhatunk.

Forint vagy deviza? Itt dől el a költségek nagy része

A kiindulópont az, hogy forintalapú-e a bankkártya, vagy az adott ország devizájában kerül a mögötte álló bankszámlára pénz? Egyszerűbb a helyzet az utóbbi esetben, mert devizaszámlához kapcsolódó kártyával elkerülhetők a forint és a helyi pénznem közötti, esetlegesen magasabb banki átváltási költségek.

Több hazai bank is kínál már olyan – bizonyos havi összeghatárig, általában hétköznapokon, munkaidőben megvalósítható – lehetőséget, amivel gyakorlatilag közép- vagy ahhoz közeli árfolyamon lehet devizát váltani.

A bankok ajánlatai eltérőek, így ez a kedvező devizaváltási lehetőség csak bizonyos devizákra terjed ki, illetve a váltásnak és a számlának is lehet díja, költsége. Így például az OTP Banknál elérhető az „Árfolyam+” kedvezményes számlacsomagelem, amivel a bank középárfolyamán váltható több mint 20 deviza havi 600 ezer forint keretösszegig. Bár ennek a lehetőségnek 490 forintos havi díja van, ezt egyelőre nem számolja fel a bank.

Az Ersténél devizaszámla nyitásakor is nagyon kedvező árfolyamon lehet online váltani – legalábbis hétfőtől péntekig 8 és 17 óra között, lakossági ügyfélként havi 600 ezer forintig –, és nem is számol fel további plusz költséget a bank. A devizaszámlának nincs pluszköltsége a forintszámla díján felül, és elegendő egyetlen bankkártya a használatához.

Ugyanígy a Gránit Banknál nyitott devizaszámla is ingyenes, miközben középárfolyamon válthatsz öt különböző devizára a bank applikációjának segítségével. Ráadásul március végéig igényelve két évig ingyenes euró- vagy dolláralapú devizakártyát kaphatsz.

Érdemes tehát átböngészni a devizaszámláknál is a banki ajánlatokat, habár egy devizaszámla leginkább azoknak éri meg, akiknek rendszeresen szükségük van devizára. Viszont, ha devizaszámlánk és hozzá tartozó kártyánk van, akkor külföldi készpénzfelvételnél csak a külföldi ATM-használat díjával kell számolni.

Revolut és Wise: tényleg ingyenes a készpénzfelvétel?

Már meghaladta a 2,3 milliót a Revolut hazai felhasználóinak a száma, így nagy az esély arra, hogy nálunk is van egy Revolut-kártya, ha másképp nem, legalább virtuálisan a mobiltelefonon.

Ha ez a helyzet, akkor érdemes tudni, hogy a fintech pénzügyi szolgáltatóknál elérhető ingyenes készpénzfelvétel külföldön is az ATM-ekből, legalábbis egy meghatározott összegig és alkalommal havonta.

A készpénzfelvétel történhet a fintech cégnél vezetett forint- vagy devizaszámládról is. Forintszámla esetén is azonnal történik a váltás, viszonylag kedvező árfolyamon és költséggel.

Arra azonban érdemes figyelni, hogy ha a Revolutot használjuk, és hétvégén kerül sor a kártyahasználatra devizaváltással, akkor plusz 1 százalékos váltási díjjal drágább lesz a tranzakció. Emiatt a Revolut esetében tanácsos előre gondolkodni, ha hétvégén lenne szükség devizára vagy valutára a Standard vagy Plus csomag esetében.

A Revolut legutóbbi bejelentése szerint megszünteti a hétvégi devizaváltási díjakat Magyarországon a Premium, Metal és Ultra csomag ügyfelei számára, valamint a Plus csomag esetében ezeket 1-ről 0,5 százalékra csökkenti.

A Wise ehhez képest egyszerűbben működik, mivel náluk egy fix váltási díj mindig rákerül a váltandó összegre.

De mi a helyzet akkor, ha csak forintszámlád és hozzá tartozó bankkártyád van?

Forintos kártyával külföldön: itt jönnek a rejtett költségek

Forintalapú bankkártya esetén a pénzfelvételt a devizaváltás költsége is terheli, aminek vannak trükkjei. Erre két opció kínálkozik: a devizaváltás vagy a bank/kártyatársaság árfolyamán történik, vagy pedig az ATM által kínált árfolyamon.

A banki devizaváltás ATM-es készpénzfelvétellel szinte biztosan nem lesz olyan kedvező a költségeket tekintve, mint ha otthoni pénzváltónál vagy a bankok által kínált kedvezményes online vagy banki appban elérhető lehetőségek segítségével váltanánk.

Ha pedig nem az eurózónába utaztunk, akkor számolni kell a többlépcsős váltás lehetőségével. Ez azt jelenti, hogy ilyenkor először a kártyatársaság vált a saját elszámoló devizájára (ami euró vagy dollár), majd néhány nappal később a bankunk erről vált forintra a saját aktuális devizaeladási árfolyamán.

Utóbbi kapcsán érdemes tudni, hogy a magyar bankok többsége nem valós idejű árfolyamot használ. A devizaváltás általában a tranzakció elszámolásának napján, azaz néhány nappal később érvényes árfolyamon történik. Ez eltér a pénzfelvétel napjától, miközben nem lehet tudni, hogy akkor hol jár majd az árfolyam.

Mégis a legrosszabbul azzal az opcióval járunk, ha az ATM-re bízzuk a váltást, ami csak egy lehetőség, és elutasítható. Ilyenkor az ATM úgynevezett dinamikus devizaváltást (dynamic currency conversion, DCC) hajt végre, amikor forintban veszi le a pénzt a bankszámládról, majd maga váltja át az adott ország valutájára. Természetesen úgy, hogy az ATM üzemeltetője jól járjon vele, mi viszont kevésbé. Ezt a megoldást ezért érdemes elkerülni azzal, hogy a helyi ország pénznemében kérjük az elszámolást.

Ennyibe kerül valójában a készpénzfelvétel külföldön

A devizaváltás költsége mellett a készpénzfelvétel díjával is számolni kell. Külföldön nem érvényes a 300 ezer forintos havi limit az ingyenes készpénzfelvételre. Ugyanakkor bizonyos esetekben mégis ingyenesen vagy kedvező áron lehet készpénzt felvenni külföldön.

A legjobban akkor járhatunk, ha a saját bankunkhoz tartozó ATM-eket keressük külföldön is. Így például az OTP Banknak is számos leánybankja működik külföldön. OTP-csoporthoz tartozó ATM-ek Albánia, Bulgária, Horvátország, Moldova, Montenegró, Szerbia, Szlovénia és Ukrajna területén is megtalálhatók.

Ha az OTP-csoporthoz tartozó ATM-et használunk külföldön, akkor 1508 forint+0,9 százalék díj terheli a készpénzfelvételt, de ezt június 30-ig elengedi az OTP Bank.

Ezzel szemben, ha nem OTP-csoporthoz tartozó ATM-ből veszünk fel pénzt, akkor 1639 forint plusz 0,9 százalékos díjat kell fizetni érte még az Európai Gazdasági Térségen (EGT) belül is, ami azonos a hazai készpénzfelvételi díjjal. Ha viszont az EGT-n kívül veszünk fel pénzt, akkor ennél nagyobb lesz az összeg: 2012 forint + 2,12 százalék.

Rendelkeznek azonban más hazai bankok is külföldi hálózattal. Így a CIB Bank (Intesa Sanpaolo) Olaszországban, Horvátországban, Szlovákiában, Szlovéniában, Romániában, Bosznia-Hercegovinában, Albániában, Szerbiában, Oroszországban és Ukrajnában, Moldovában, de még Egyiptomban is jelen van, tehát ATM-jeiből 12 országban ingyenesen vehető fel készpénz Visa Inspire kártyával, korlátlan alkalommal és összegig.

Az Ersténél is kedvező díjakat lehet elérni, ha a csoporthoz tartozó ATM-ből veszünk fel készpénzt Ausztriában, Szlovákiában, Csehországban, Horvátországban, Romániában, Szerbiában az erstés bankkártyánkkal.

Ugyanez a helyzet az UniCredit Banknál is, ahol a saját hálózatba tartozó ATM-ek esetében kedvezményes a díj. UniCredit ATM-ek találhatók Ausztriában, Bosznia-Hercegovinában, Bulgáriában, Csehországban, Horvátországban, Lengyelországban, Németországban, Olaszországban, Oroszországban, Romániában, Szerbiában, Szlovákiában, Szlovéniában, Törökországban és Ukrajnában is.

A Revolut Bank is biztosít ingyenes készpénzfelvételt külföldön, még az ingyenes havidíjú Standard csomag felhasználói számára is. A pénzfelvétel bármilyen ATM-ből történhet, de csak havi ciklusonként 150 ezer forintig, illetve annak megfelelő más devizaösszegig ingyenes. A többi csomagban a limit 300 ezer forint, a legmagasabb havidíjú Ultra csomagban pedig havi 750 ezer forint.

A Wise-nál 2026. április 30-ig havonta összesen legfeljebb két alkalommal, 2026. május 1-jétől pedig korlátlan számban ingyenes a készpénzfelvétel a világ bármely ATM-jéből, de csak havi 300 ezer forintig.

Arra azonban érdemes figyelni, hogy az ATM-üzemeltető is felszámolhat pluszdíjat az automata használata után. Ezért érdemes olyan ATM-et keresni, amelyik nem alkalmaz ilyen díjat. Erről még a tranzakció előtt tájékoztatást ad az automata, így adott a lehetőség azt elutasítani vagy elfogadni. Emellett a külföldi készpénzfelvételnél figyelni kell arra is, hogy az ATM-en rajta legyen a kártya szolgáltatójának (Visa, Mastercard) logója.