Sokan hiszik, hogy a hitelfelvétel a fiatalok kiváltsága, pedig a bankok ajtaja a nyugdíjasok előtt is nyitva áll. Egy stabil nyugdíj és tudatos pénzügyi tervezés mellett a személyi kölcsön nemcsak elérhető, hanem sokszor kifejezetten racionális döntés, legyen az felújítás, egészségügyi kiadás vagy családi segítség. A BiztosDöntés.hu gyűjtése szerint ráadásul már bőven találni 10 százalék körüli kamatokat – akár kisebb hitelösszegre is.
A nyugdíj és a személyi kölcsön szavak nem túl gyakran jelennek meg egymás mellett, pedig az előbbit minden bank önálló jövedelemként fogadja el, feltéve, hogy öregségi nyugdíjról van szó.
Nem minden nyugdíjtípus hitelezhető egyformán
A bankok többsége néhány további nyugdíjfajtát is elfogad, de fontos kitétel, hogy ezeknek véglegesnek kell lenniük. Ilyen lehet például a véglegessé vált rokkantsági és özvegyi nyugdíj, de korengedményes öregségi nyugdíjjal már nem minden banknál érhető el az összes személyi kölcsön nyugdíjasoknak. A külföldről származó nyugdíj tekintetében nagy a szórás a bankok között, több helyen korlátozzák az elfogadást. Az EU-ból származó nyugdíj általában jobb megítélés alapján esik, feltéve, hogy végleges, nem visszavonható és bankszámlára érkezik.
Az öregségi nyugdíj valójában stabilabb jövedelem a munkabérnél, hiszen az nem elveszíthető, nem csökkenthető és biztosan minden hónapban megérkezik. A nyugdíjas státusz nem szűnhet meg, a bank tehát nem futja azt a kockázatot, amit a munkavállalók vagy vállalkozások esetében – hogy esetleg az adósnak megszűnik a munkája vagy egy hosszabb betegség miatt jelentősen csökken a jövedelme. Elviekben az inflációt is követi a nyugdíj, tehát nagyon is megbízható jövedelemforrásnak számít.
Nehezen képesek lépést tartani a nyugdíjak az árakkal
Ugyanakkor a nyugdíj korlátot is jelent. Hiába követi az inflációt, ez még nem jelenti azt, hogy valóban tartja a vásárlóerejét. A nyugdíj összegét az előző évi átlagos inflációval korrigálják, utólag. Ez 2024-ben 3,7 százalék volt, 2025-ben viszont már 4,8 százalékos inflációt tapasztaltak a nyugdíjasok, így a kormány kénytelen volt év közben, utólag 1,6 százalékkal korrigálni a nyugdíjakat, amit majd novemberben és decemberben fizetnek ki.
Az emelés azonban hiába visszamenőleges, a nyugdíjasok egész évben kénytelenek voltak alacsonyabb jövedelemből gazdálkodni. Ráadásul a nyugdíjasok fogyasztási szokásai életkoruknál fogva valamelyest eltérnek az aktív korú lakosságétól. Ezt hívjuk nyugdíjas inflációnak, amely magasabb lehet, mint a normál infláció, mert nagyobb arányban tartalmazza például az élelmiszerek áremelkedését.
A nyugdíj ugyan rendkívül stabil és kiszámítható jövedelem, de rugalmatlan. Bár az értéke számottevően nem csökkenhet, komolyabb emelkedésére sem lehet számítani. Míg egy munkavállaló karrierje ívelhet felfelé, és elérhet akár jelentős béremelést is, ilyesmire egy nyugdíjas nem számíthat. Helyette inkább a nyugdíj reálértékének lassú erodálódásával kell számolni, ami a törlesztést idővel nehezítheti.
A nyugdíjasok azonban – amíg tudnak és szükségét érzik – a nyugdíj mellett dolgozhatnak. Ez a jövedelem szintén számít a hiteligénylésnél, feltéve, hogy hivatalosan igazolható.
Miért vesznek fel hitelt a nyugdíjasok?
Számos oka lehet annak, ha egy nyugdíjas személyi kölcsönt venne fel. Sokan ilyenkor döntenek úgy, hogy nyugdíjba vonulásuk után végre elvégeztetik a régen halogatott lakásfelújítást. Ez különösen hasznos, ha korszerűsítéssel is párosul, hiszen így nemcsak a lakás értékét növelhetik, de a rezsiköltségen is sokat spórolhatnak. Lakáscélnál a személyi kölcsön akkor lehet hasznos, ha a hitelösszeg nem túl nagy, és ha a nyugdíjas szeretné az ingatlanát tehermentesen tartani, esetleg van még rajta zálogjog.
Jellemző, hogy az igénylők az egészségügyi kiadásaik fedezésére vesznek fel személyi kölcsönt. Több olyan beavatkozás vagy műtét van, amelyek esetében jelentős várólistával lehet számolni. A várakozás nemcsak kellemetlen, de egészségügyi kockázattal is járhat, ugyanis a betegség idővel súlyosbodhat, vagy a betegnek tartósan fájdalommal kell élnie. A beavatkozások gyakran magánorvosi keretek között is elérhetők, itt viszont jelentős, akár több millió forintos kiadással lehet számolni.
Végül az is igen gyakori, hogy a gyerekeket, unokákat vagy más közeli rokonokat segítenek a nyugdíjasok a hiteligényléssel.
Korlátok hitelfelvételnél
A nyugdíjas hitelfelvétel legnagyobb akadálya az igénylő életkora. A hitelfelvételnél két életkori korlát van: az egyik a hiteligénylő igényléskori életkora, a másik pedig a futamidő lejártakor elért életkor. Hitelt csak nagykorú igénylők vehetnek fel, a bankok többsége személyi kölcsönnél 18-23 éves kort határoz meg. A nyugdíjasoknál azonban a végdátum számít igazán, a kölcsön futamidejének lejártakor ugyanis az életkor nem haladhatja meg a 66-72 évet.
Az MBH Bank például 66 évet határoz meg maximumként személyi kölcsöneinél, míg a K&H Banknál 65 év, az Ersténél 70 év, a MagNet, az OTP és a Raiffeisen Banknál 71 év, az UniCredit és a CIB Banknál pedig 72 év a plafon. A Cofidis és a Provident egyéni elbírálás alapján határozza meg a maximumot.
Nyugdíjas hiteligénylésnél nem kedvező a nyugdíjkorhatárhoz közeli maximum, hiszen a legtöbben nem 1-2 évre tervezik a hitelfelvételt, hanem legalább 3-5 évre. Jó tudni azonban, hogy a legtöbb bank adótárs bevonása esetén engedi kitolni a maximális életkort.
Sokat számít a jövedelem, de találni jó ajánlatokat
Bár a személyi kölcsönök esetében kicsivel 3 millió forint fölött van jelenleg az átlagos hitelösszeg, a BiztosDöntés.hu szakértőinek tapasztalata az, hogy a nyugdíjasok jellemzően ennél kisebb hitelösszegeket igényelnek.
Ha 1 millió forint hitelt igényelne valaki 5 éves futamidőre, akkor az Erste Banknál jövedelemérkeztetéssel 14,79, enélkül 15,79 százalékos kamattal juthat kölcsönhöz, ami 23 680 forint, illetve 24 207 forint havi törlesztőt jelent. A jövedelemérkeztetéssel összesen 31 607 forintot lehet megspórolni, ám ha nincs számlája valakinek az Ersténél, emiatt nem feltétlenül érdemes bankot váltania.
Az MBH Hajrá Személyi Kölcsön kamata 1 millió forint hitelösszegnél 20,99 százalék akkor, ha az igénylő legalább 150 000 forint nyugdíjjal rendelkezik. Ha a nyugdíj összege legalább 400 000 forint, akkor a kamat 19,49 százalékra csökkenthető. Ha a nyugdíjasnak van MBH-számlája (vagy nyit ilyet az igénylést megelőzően), a hitelt pedig innen törleszti, akkor a fenti kamatok 17,49 százalékra, illetve 13,49 százalékra redukálhatók. Ez utóbbi esetekben a havi törlesztő 25 488 forint, illetve 23 271 forint lesz.
A MagNet Személyi Kölcsönnel számlanyitás és jövedelemérkeztetés nélkül 23,5 százalék a kamat, ekkor 28 667 forint a havi törlesztője 1 millió forint hitelnek 5 évre. Úgynevezett „civil kamatkedvezménnyel” (az igénylő az elmúlt 12 hónapban legalább egyszer támogatott valamely civil szervezetet, vagy civil szervezet munkavállalója) a kamat 22,5 százalékra mérsékelhető, ebben az esetben a törlesztő 28 083 forint lesz.
A legjobb kondíció persze itt is MagNetes számlával és jövedelemérkeztetés vállalásával érhető el. Ha például valaki a 300 000 forintos nyugdíját a MagNet Banknál vezetett számlájára érkezteti, akkor 19,5 százalékos lesz a kamat és 25 807 forint a havi fizetnivalója.
Az OTP Banknál az 1 millió forintos hitelnek 22,99 százalék a kamata, amihez 28 368 forintos törlesztő tartozik. Itt arra kell figyelni, hogy ha bankfiókban vagy telefonon történik az igénylés, akkor 0,75 százalék folyósítási díjat számítanak fel, ami ebben az esetben 7500 forint. (Ez internet- és mobilbanki igénylésnél megspórolható, így akár érdemes lehet megkérni valakit, hogy segítsen ebben.) Az OTP Banknál a személyi kölcsön igénylés alapvető feltétele, hogy a nyugdíj összege elérje a 160 000 forintot, valamint rendelkezni kell OTP-s számlával, a hitelt ugyanis kizárólag oda utalja a pénzintézet.
Aki nem gondolkodik milliós nagyságrendű hitel felvételében, a gyorskölcsönök piacán is találhat viszonylag kedvező ajánlatokat. A rövid futamidejű kölcsönök online nyújtására specializálódott Trive Banknál bárki igényelhet személyi hitelt, aki a partnerként megjelölt bankok valamelyikénél netbanki szerződéssel rendelkezik – és persze az igénylési feltételeknek is megfelel. A szolgáltató eHitel Expressz nevű termékénél most évi 12 százalék a kamat: a futamidő 6 hónap, a kölcsön összege pedig 450 ezer forint lehet. Fontos, hogy a Trive Banknak nincs fiókja, így ez a hitel kizárólag online igényelhető, de a folyamat gyors és egyszerű, így aki kicsit is gyakorlott az internetes ügyintézésben, jó eséllyel önállóan is elboldogul.
A Providentnél most új ügyfelek számára érhető el a 19 hetes futamidejű, 100 és 300 ezer forint közötti összegű Start Kölcsön, amelynek éves kamata 12,43 százalék, ami ilyen kis összegnél kifejezetten kedvező a piacon.
Mire érdemes figyelni döntés előtt?
A jogszabály szerint a bank akár a jövedelem 50-60 százalékáig is engedheti terhelni a nyugdíjat. A tényleges határ a jövedelem nagyságától függ, és keveseknek van 600 ezer forintot meghaladó nyugdíja, ami a 60 százalékos terhelhetőséget megengedi. 2025 első félévének végén az átlagnyugdíj 244 557 forint volt, így egy 120-130 ezer forintos törlesztés is kockázatos lenne, és alig hagyna mozgásteret a mindennapi kiadásokra.
Nyugdíjasként inkább érdemes óvatosabban kalkulálni, és legfeljebb a nyugdíj 30-40 százalékát fordítani hiteltörlesztésre, így marad fedezet a szokásos felmerülő költségekre. Egy alacsonyabb törlesztőrészletű kölcsön hosszú távon biztonságosabb, mint egy nagyobb összeg, ami hónapról hónapra feszíti a költségvetést.
A cikk a G7 és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
