A magyar mobilbankokkal ma már védekezhet a csalók ellen, de borravalót is adhat saját magának
Gyorsan fejlődnek a hazai banki mobilapplikációk, így volt ez most nyáron is, ezért érdemes áttekinteni az új funkciókat. Részben azért ilyen gyors a fejlődés, mert erre készteti a fejlesztőket a nemzetközi nyomás, amit változatlanul a globális fintech kihívók, itthon elsősorban a Revolut és a Wise diktálnak, de közben sok olyan szolgáltatás is elindult, amiket csak a magyarországi mobilappok tudnak, vagyis a magyar bankok egymást is belehajtják a versengésbe.
A verseny tényleg nemzetközi, a londoni hátterű, de litván licenccel rendelkező Revolut már kétmillió magyar ügyfélnél tart, a Wise nem közöl ügyfélszámokat, de a globális ügyfélállományából kalkulálva valószínűleg több százezer honfitársunk bankol már a jogilag belga, de gyökereit tekintve észt hátterű pénzügyi szolgáltatónál.
Sőt, néha egy további fejlesztési nyomás is hat: a hatóságok, vagyis maga az állam a beavatkozásai, ajánlásai vagy jogszabályai útján. Gyakran nehéz szétszálazni ezeket a hatásokat, amire jó példa a kedvező árfolyamon történő devizaváltás. Ennek a szolgáltatásnak a bevezetését Magyarországon kifejezetten a Revolut inspirálta, viszont a kedvezményes havi keretösszegek egymásra licitáló emelkedése az Erste, a Gránit Bank és az OTP Bank hármasa körében már tisztán hazai hatás. A keretek pár hónap alatt a Revolut Bank keretszintjétől annak duplájára emelkedtek, így
a magyarok ma már kedvezőbb feltételek közepette válthatnak devizát a bankjaiknál, mint a fintechnél.
Ugyanez látható a kedvezményes bankkártyás vásárlásokat biztosító kuponok világában is, amelyet ma már öt hazai bank is kínál mobilapplikációján keresztül. Vagy hasonló példa a gyerekeknek szóló banki applikációk szegmense, amelyet szintén a Revolut kezdett, de ma már az Erste és a Gránit Bank is kínál pénzkezelést gyerekeknek a felnőttektől elkülönített mobilbanki felületen. Erős a verseny a kezdőajánlatoknál is. Míg korábban inkább csak jelképes összegekkel csábították magukhoz az új ügyfeleket a bankok, az elmúlt pár évben kifejezetten általánossá vált a jelentős, 30-50 ezer forintos ajándék pénz az új ügyfelek bankszámlanyitása mellé. De egyre gyakoribbak a számlanyitás mellé valamilyen megtakarítást ösztönző banki promóciók több tízezer forintos ajándék összegei is – mondja Homa Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
A kedvezmények azonban nem érnek véget a számlanyitással. Meglévő ügyfélként, új ügyfelek ajánlásával akár százezreket is össze lehet kalapozni évente, és akár 5–20 százalékos kedvezményt is el lehet érni egyes kereskedőknél a banki mobilapplikációkban megbúvó bankkártyás vásárlási kuponokkal. Ezek az Ersténél Moneyback, az UniCredit Banknál Kártya+ Kedvezményprogram, az OTP Banknál Kedvezményprogram, a K&H Banknál K&H visszapénz, míg a Raiffeisen Banknál Raiffeisen Hűségprogram márkanéven futnak.
Több olyan szolgáltatás van azonban a banki mobilappokban a felsoroltakon túl is, amik igen hasznosak, ugyanakkor nem biztos, hogy a felhasználók tisztában vannak a létezésükkel – a következőkben erre a kategóriára fókuszálunk.
Ezek nem annyira látványosak, mint, mondjuk, a grafikus költségelemzések (ezek különösen jók az Erste, a Gránit Bank, az OTP Bank és az UniCredit Bank applikációjában), az átállítható színvilág (Erste), vagy a bankkártyás vásárlásokhoz hozzárendelhető pénztári blokk fényképe (Erste, Revolut Bank), viszont nagyon jó szolgálatot tehetnek, ha szükség van rájuk.
Trükkös utalások és fizetések
2020. március 2. óta minden hazai forintátutalás – ma már 20 millió forint értékhatárig – azonnal teljesül. De azt már valószínűleg kevesebben tudják, hogy erre az infrastruktúrára 2024-ben olyan, minden banknál elérhető szolgáltatások épültek, amelyek a lakosság számára sokkal olcsóbbá, sőt ingyenessé teszik a hazai átutalásokat két magyar bankszámla között.
2024 áprilisában elindult a fizetési kérelmek kötelező fogadása – és a legtöbb banknál a küldése is. Ez valójában egy fordított átutalás, amolyan pénzkérés: az átutalást nem a fizető fél, hanem a pénz címzettje kezdeményezi egy szabványos üzenettel, amelyre a fizető félnek elég egy jóváhagyással válaszolnia és a pénz máris elmegy a számlájáról. Ha a címzett engedélyezi, akkor az összeg vagy a közlemény mező tartalma is módosítható a fizető fél által.
A fizetési kérelemre küldött átutalás – vagyis a kérelem kifizetése – minden magyarországi lakossági ügyfél számára ingyenes, és mentes a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjtól is.
Magának a fizetési kérelemnek – mint üzenetnek – a feladása pedig vagy ingyenes, vagy fix díjas, ezt bankja válogatja. Fix díj felszámítása esetén a kért összegtől függetlenül, jellemzően néhány tíz, esetleg néhány száz forintba kerül mindössze. A mindössze kifejezés használata itt valóban indokolt, hiszen a hazai átutalásokat általában nem lehet ennyiből megúszni.
Tehát ha pénzt vár valakitől, célszerű egy fizetési kérelmet küldenie, mert ezzel a feladó biztosan jobban jár. Ugyanígy fizető félként meg lehet kérni a pénz címzettjét, hogy küldjön egy fizetési kérelmet, és így kiegyenlíteni a kötelezettséget sima átutalás helyett. Azzal ugyanis mi spórolunk.
2024 szeptemberétől aztán egy újabb szolgáltatásegyüttes jött létre, amelyet összefoglalva qvik fizetésnek hívnak. Ezek közül érdemes kiemelni a QR-kódos fizetést. Ezt csak kereskedelmi fizetéseknél lehet használni, tehát ott, ahol bankkártyával is lehet(ne) fizetni, hiszen ez a kártyás fizetés alternatívájaként született meg.
A banki mobilapplikációból elindított kamerával beszkennelve a kereskedő által kijelzett QR-kódot, a fizetés – annak jóváhagyása után – azonnal végbemegy. A lakossági ügyfelek ezzel a fizetéssel ugyancsak teljesen ingyen utalhatnak minden banknál, és ami pluszban jó hír, hogy az átutalás adatai tévesztés nélkül kerülnek át a kereskedőtől a mobiltelefonra. A QR-kódos fizetést ugyanakkor még nagyon kevés hazai kereskedő kínálja.
Pedig a bankkártyás fizetéssel ellentétben a kereskedő számára is ingyenes ez a fizetési mód, a vevő pénze pedig azonnal megérkezik.
Bankkártyás fizetésnél erre jellemzően 1-2 munkanapot várni kell, bár egyes kártyaelfogadó szolgáltatók ezt ennél gyorsabban is kifizetik.
Borravaló saját magunknak
Nem igazán ismert az „aprógyűjtés” funkciója, ami úgy néz ki, mintha felkerekítenénk a borravalóval a bankkártyás vásárláskor kifizetett összeget, de ez a borravaló a saját zsebünkbe, pontosabban saját megtakarítási számlánkra megy. Még azt is ki lehet választani, hogy a felkerekítések vásárlásonként 10, 100 vagy 1000 forintra történjenek, sőt van, ahol ezt naponta meg is lehet többszörözni, természetesen csak a számlaegyenleg erejéig.
Ezt a szolgáltatást Magyarországon a MagNet Bank, az OTP Bank és a Raiffeisen Bank nyújtja, a globális pénzügyi szolgáltatók közül pedig a Revolut Bank. Főleg azok, akik az ezer forintra kerekítést választják, meglepődhetnek azon, milyen sok pénzt össze lehet gyűjteni a hó végére, szinte észrevétlenül. De előre is ki lehet számolni ennek nagyságrendjét az előző havi bankkártyás vásárlások után.
Hasonló újdonság a megtakarítási számlák külön megtakarítási célokhoz rendelése. Ebben az a jó, hogy egy nagyobb pénzügyi cél gyűjtögetése, például nyaralásra, új okostelefonra vagy egy új elektromos rollerre, egyenként is nyomon követhető. Természetesen célonként eltérő határidővel és eltérő havi összegekkel.
Az OTP Bank Persely nevű megtakarítási számlája egymással párhuzamosan akár 5 ilyen előre meghatározott pénzügyi cél elérésében tud segíteni. De hasonló megtakarítási számla érhető el a MagNet Banknál (itt egyszerre csak egy megtakarítási cél gyűjtésére) és a Raiffeisen Banknál is. A K&H Banknál pedig még ikon is hozzárendelhető az egyes megtakarítási célokhoz az internetbankban, így még szemléletesebben látható a gyűjtögetés pillanatnyi állása.
A biztonság is fokozható
Az elmúlt időszak a megszaporodott banki csalások miatt a napi átutalási limitek bevezetésétől volt hangos, amelyek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) ösztönzésére születtek meg. Ezek ma már minden magyar banki mobilapplikációban elérhetők. A biztonság javításának témakörébe tartoznak több applikációban is a KiberPajzs nevű hazai kezdeményezés keretében kiküldött üzenetek, SMS-ek is, például a bankkártyaigényléskor, -aktiváláskor, -digitalizáláskor, -tiltáskor vagy adatváltozás bejelentése után.
Az Erste még akkor is küld értesítést emailben, ha applikációt igényelnek, aktiválnak az ügyfél nevében, sőt még az első belépésnél is. A telefonos kapcsolattartás biztonságába is bevonható a mobilapplikáció. Az Ersténél ma már a mobilapplikációból beazonosítva lehet felhívni a bank telefonos ügyfélszolgálatát, így el lehet felejteni a különféle kódokat, illetve azok bepötyögését a beazonosítás érdekében. De arra is használhatók a banki mobilapplikációk, hogy a banktól érkező telefonhívásokat beazonosítsák. A Gránit Banknál, az OTP Banknál és a Revolut Banknál az applikáció kijelzi, ha a hívás valóban a banktól érkezik. A Gránit Bank applikációja még a telefonvonal másik oldalán lévő banki ügyintéző nevét is kiírja.
Letiltások
A bankkártya csaknem minden bank applikációjában ingyen blokkolható az ügyfél által, tetszés szerinti számban. Blokkolt állapotban nem lehet megterhelni a bankkártyát, ami egy remek eszköz a csalások megakadályozására. A bankkártya használhatósága korlátozható is biztonságosnak gondolt földrajzi területekre, ezzel főleg az Európai Unión kívüli visszaéléseket lehet megakadályozni a CIB Banknál, az OTP Banknál és a Revolut Banknál. (Az Európai Unióban ugyanis már csak a biztonságosabb, chipalapú kártyaelfogadás lehetséges, beleértve az érintéses fizetést is.)
Az OTP Banknál és a Revolut Banknál kikapcsolható az internetes használhatóság, a Revolutnál további kártyás biztonsági beállítások is léteznek, a Wise Europe-nál pedig kikapcsolhatók a mobiltárcák, ha szükség lenne rá, például egy fizetésre alkalmas okosóra elvesztése esetén.
Egyre több bank, így az MBH, OTP és Raiffeisen is tiltja a képernyőképek elkészítését a mobilapplikációkról, és erre figyelmeztet az Erste is. Ezzel is a csalások visszaszorítása a cél.
Párhuzamosan több eszközön is futhat ugyanakkor a CIB Bank és a Gránit Bank kivételével az összes hazai banki mobilapplikáció, ami jó lehet akkor, ha több mobiltelefonon vagy táblagépen is bankolnánk párhuzamosan. Viszont közülük az Erste, a Wise Europe és a BinX mobilapplikációja képes megmutatni a beléptetett eszközöket és egy készülékről ki is léptethetők a párhuzamosan belépett eszközök. Ez például egy mobiltelefon elvesztésekor sokat érhet.
Mutasd a PIN-t!
Egyre több bank applikációja (CIB Bank, Erste, Gránit Bank, K&H Bank, Raiffeisen Bank, Revolut Bank, UniCredit Bank, Wise Europe) képes megmutatni a bankkártya PIN kódját, ami jól jön akkor, ha elfelejtettük, mert sokszor csak érintéssel fizetünk. Sőt, a Revolut Bank és a Wise Europe applikációjában még arra is van mód, hogy a többszöri PIN-kód-tévesztés miatti banki zárolást feloldjuk.
Ha valaki úgy érzi, hogy adathalászok áldozatává vált, kizárhatja magát – és ezzel a bűnözőket is – az applikáció használatából az OTP Banknál. A hozzáférést helyreállítani ezt követően csak a telefonos ügyfélszolgálaton keresztül, vagy személyesen, bankfiókban lehet, így ezt inkább csak végső megoldásként érdemes alkalmazni.
A Revolut Bank applikációja erősebb, szelfis védelmet is alkalmaz pénzkivételkor, ha az ügyfél aktiválja a vagyonvédelmi szolgáltatást a befektetésekből, zsebekből (megtakarítási számláról), és a kriptopénzekből történő pénzfelvétel esetén.
