Munkahelyet elveszíteni mindig probléma, de ha éppen lakásvásárlást terveztünk, akkor különösen nehéz helyzetbe kerülhetünk miatta. Az Otthon Start hitel várhatóan még sokáig elérhető lesz, azonban az állástalanság veszélyeztetheti a jogosultságot is. A tb-előírások miatt ugyanis akár két évre is elfelejthetjük a kedvező hitelt. Vannak azonban megoldások ennek elkerülésére. A BiztosDöntés.hu szakértői megvizsgálták a helyzetet, és hogy mire érdemes odafigyelni.
A lakáspiac nagy lehetősége az Otthon Start hitel, de a kétéves, folyamatos tb-jogviszony feltétele sokaknak okoz fejtörést. Amikor például valaki pont a hiteligénylést megelőzően veszíti el a munkáját, akkor azt gondolhatja, ugrott a támogatás. Pedig ez nem feltétlenül igaz, de sok múlik a gyorsaságon és a tudatos ügyintézésen.
A tét a folyamatos tb-jogviszony fenntartása
A jogszabály egyetlen kiskaput enged: a teljes időszak alatt összesen legfeljebb 30 nap megszakítás fogadható el. Két munkaviszony közötti időben ezért kiemelten fontos, hogy ezt ne lépjük túl.
Egy váratlan leépítés vagy kirúgás esetén azonban ritka, hogy napokon belül új helyen lehet folytatni a munkát. A kezdeti sokkból gyorsan fel kell ocsúdni ahhoz, hogy ne vesszen el az Otthon Start lehetősége.
Ehhez a regisztrált álláskeresői jogviszony kézenfekvő megoldás, ugyanis legfeljebb 90 napig beleszámít a tb-jogviszonyba, vagyis meg lehet menteni a folyamatosságot. Különösen fontos ezt minél hamarabb meglépni, ha a korábbi két évben már volt néhány kis szünet, mert a megszakítások összeadódnak, és a 30 napot gyorsan ki lehet maxolni.
Regisztrált álláskeresőként tehát a folytonosság megmarad a tb-jogviszonyban, ami az Otthon Start alapfeltétele. Azonban van egy másik kritikus pont is, ami miatt hosszabb időre kizárhatja magát az, aki friss munkanélküli, ez pedig a tb-jogviszony utolsó – azaz az igénylést megelőző – 180 napjára vonatkozó szigorúbb szabály.
Fél évet mindenképpen várni kell?
Az utolsó 180 napra szigorúbb elvárások vonatkoznak, és nem mindegyik biztosítotti státusz megfelelő. Az Otthon Start rendelet értelmében a Tbj. 6. szakaszának (1) bekezdésében szereplő tevékenységek közül az álláskeresési járadék, a külföldi hallgatói jogviszony és a közfoglalkoztatott státusz sem megfelelő ebben az időszakban.
Emiatt ha az igénylő az utolsó fél éven belül akár egy hónapot álláskeresőként tölt, az előírásoknak megfelelő tb-igazolást csak akkor fogja megkapni, azaz akkor tud jogosultságot szerezni, ha újra talál munkát, és ez a friss munkaviszony is legalább 180 napja tart.
Ugyanakkor ha már kilátásban van az új állás, és rövid időn belül sikerül új munkaviszonyt létesíteni (a megszakítások összessége pedig nem haladja meg a 30 napot), nem szükséges regisztrálni álláskeresőként, és így a 180 nap is folyamatosnak tekintendő. Érdemes tehát azt mérlegelni, hogy várhatóan mennyi idő alatt tud elhelyezkedni az álláskereső, és ehhez képest dönteni a regisztrációról.
Teljesen legális megoldás az is, ha valaki elindít egy egyéni vállalkozást, vagy aktiválja a szünetelő vállalkozását. Ezzel a lépéssel a tb-folyamatosság megmenthető, azonban komoly kiadások is társulnak mellé. Akár van bevétele a vállalkozásnak, akár nincs, a járulékokat meg kell fizetni. Ezért érdemes megfontolni, ha nincs azonnal kilátásban új állás.
A vállalkozás a tb-t megmenti, de a hiteligénylést akár évekre is eltolhatja, mivel nincs igazolható, elfogadott jövedelem. Ez akkor is igaz, ha valaki egy régi tervét valósítja meg, és magas, rendszeres bevételt ér el rövid időn belül.
A bankok a vállalkozói jövedelem elfogadásához legalább egy lezárt teljes pénzügyi évet várnak el. Egy ma elindított vállalkozásnál ez azt jelenti, hogy a teljes lezárt év 2026 lesz, így az erről szóló NAV-os jövedelemigazolást leghamarabb 2027 tavaszán lehet bemutatni.
Mikor lesz valaki újra hitelezhető banki szempontból?
Hitelt a bank csak akkor ad, ha rendszeres és stabil jövedelmet tud igazolni az igénylő, ehhez pedig bizonyos időnek el kell telnie az új munkahelyen.
A bankok kivétel nélkül elvárják, hogy az új munkahelyeden lejárjon a próbaidő (ami általában 3-6 hónap), véglegesítsék az adott helyen az új munkavállalót, és határozatlan idejű szerződéssel rendelkezzen. Határozott idejű szerződés esetén bonyolultabb a helyzet: ebben az esetben jellemzően meg kell várni, míg legalább egyszer meghosszabbítják a szerződést.
Általánosságban 3 hónap után már elfogadja több bank is a jövedelmet, és rendszeresnek minősíti. A legjobb esélyt az jelenti, ha már fél éve rendszeresen megérkezik a fizetés. Minél hosszabb az adott munkahelyen eltöltött idő, annál több kiegészítő jövedelem is figyelembe vehető – ez azonban bankonként szintén eltérő. Például a rendszeres bónuszok, prémiumok, jutalmak vizsgálatához nem elég, hogy a munkáltató leigazolja, hogy jár, annak meg kell jelennie a bankszámlán, azaz meg is kell történnie a kifizetésnek.
Nem szabad megfeledkezni a hitelképességről sem
A tb-jogviszony folytonosságának intézése és az álláskeresés mellett a pénzügyi fegyelem is elengedhetetlen. Fontos, hogy a munkanélküliség ideje alatt se kerüljön elmaradásba semmilyen meglévő hitel. A negatív KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) bejegyzés azonnali piros lapot jelent, amivel hosszú időre kizárhatjuk magunkat a hitelezésből.
Míg egy-két elmaradás miatt nem kerülünk azonnal a legrosszabb, aktív KHR-es státuszba (ez akkor következik be, ha 90 napon keresztül folyamatosan a bruttó minimálbért meghaladó összegű tartozás áll fenn), az adott hitelnél már lehet nyoma az elmaradásnak, amit más bank is lát. A hitelező banknál pedig végképp rossz pont, ugyanis az elmaradás miatt kockázatos adósnak minősülünk az új hitel igénylésénél.
Az ideális helyzet az volna, hogy fél évre elegendő megtakarítással rendelkezzen mindenki. Ez azonban sokaknak elérhetetlen cél, de mindenképpen érdemes tudatosan kezelni a pénzügyeket minden időszakban és helyzetben, és akár kisebb összegeket, lassabb ütemben félretenni, vészhelyzeti alapot létrehozni.
Szerencsés esetben ehhez soha nem kell hozzányúlni, és már a tudat is könnyebbséget ad, hogy van mihez nyúlni, valamint a félretett összeg bármikor jól jöhet egy-egy cél megvalósításához is.
A banki akciókkal a jövedelemkiesés terhe is enyhíthető
Ha sikerült a munkanélküli időszakot átvészelni, és újra jogosultak vagyunk az Otthon Start hitelre, a kiesett bevétel még jobban felértékelheti a banki akciókat. Az Otthon Start mellé számos intézet kínál akár több százezres jóváírást, amelyekre majd a későbbiekben is érdemes lesz figyelni.
A jelenlegi akciókban ugyan vannak olyanok, amelyek határozott időre szólnak, de valószínűsíthető, hogy a bankok a jövőben is jóváírásokkal és kedvezményekkel szeretnék az ügyfeleket magukhoz csábítani.
Az Ersténél például nincs határidő az akár 360 ezer forintos egyszeri bónuszhoz, aminek feltétele a Union lakásbiztosítás és Erste Védelem Jelzáloghitel Törlesztési Biztosítás megkötése. Ha pedig valaki új ügyfélként nyit számlát a banknál, akkor további 40 ezer forint jóváírást kaphat, ami megduplázható, ha párban igénylik a hitelt, és mindketten számlát nyitnak.
200 ezer forint jóváírás jár alapból az Otthon Start hitel mellé a Gránit Banknál is. Az akció ugyan 2025. november 30-ig tart, de várhatóan meghosszabbításra kerül. A kedvezmények feltétele: az adós vállalja, hogy havonta legalább 250 ezer forint jövedelmet utaltat a Gránit Banknál vezetett számlájára már a kölcsön folyósítását megelőzően és a teljes futamidő alatt. Nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a Gránit Bank 2,85 százalékos kamattal kínálja a hitelét, ami alacsonyabb havi törlesztőket eredményez.
Szintén visszavonásig tart az MBH Bank akciója, ahol alapesetben 100 ezer forint értékű (Fundamenta szerződés megkötése esetén 120 ezer forint) Mol ajándékkártya és 100 ezer forint pénzjóváírás jár az Otthon Start mellé. További kedvezmény, hogy a sztenderd 3 százalékos kamat mellett bizonyos ügyfélkörök (privát banki és prémium ügyfelek, kiemelt MBH Flotta partnerek) kedvezőbb, akár 2,75 százalékos kamatot is kaphatnak.
A MagNet Bank 100 000 forint értékű IKEA elektronikus ajándékutalványt kínál azoknak, akik legalább 10 millió forint összegű hitelt igényelnek, rendelkeznek MagNet bankszámlával, és kérelmüket legkésőbb az év végéig befogadják.
Az UniCredit Banknál egyhavi törlesztőrészlet, de legalább 100 ezer forint visszajár az egyébként 2,90 százalékos kamatú Otthon Start hitelből.
A CIB Banknál 250 ezer forint bónuszt kaphat az, akinek a hitelkérelmét a bank 2025. december 31-ig hiánytalanul befogadja, és ezen hitelkérelem alapján a folyósítás 2026. február 28-ig megtörténik. A CIB Banknál is 3 százalék alatti, 2,95 százalékos a kamat.
A cikk a Telex és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
