Egészen biztosan hatással lesz a magyarországi bankszámlák piacára a Revolut Bank itthoni fióktelepének küszöbön álló megnyitása – ahogy cserébe a Revolutra is hatással lesz a hazai szabályozói környezet. Rengeteg elemzés látott napvilágot már arról, hogy ez mivel járhat a lakossági ügyfelekre nézve, de a BiztosDöntés.hu most annak járt utána, mit éreznek majd meg ebből a hazai vállalkozók.
Noha a Revolut Bank pontos számokat nem hozott nyilvánosságra arról, hogy a több mint kétmilliós magyarországi ügyfélköréből milyen arányt képviselnek a hazai vállalkozások, azt lehet tudni, hogy jelentős ütemben bővült az ügyfélkör az elmúlt években: a magyarországi revolutos vállalkozások is egyre többen vannak. Piaci pletykák szerint körülbelül 10 ezer céges ügyfelük lehet.
Mint ismert, a kormány megemeli a bankadót 2026-ban a költségvetés stabilitására hivatkozva. Ezt Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter jelentette be nemrég, hozzátéve, hogy a magyarországi bankok jövedelmezősége nagyon magas.
A Revolut Bank magyarországi fióktelepének megnyitása beemeli a bankot a hazai pénzforgalmi szolgáltatók közé, ami egyáltalán nem csak egy szimbolikus bővülés: ettől kezdve minden hazai jogszabály, az ingyenes készpénzfelvételtől egészen az ATM-telepítésig, vonatkozni fog a Revolutra is.
A magyar bankok ennek persze örülnek, hiszen végre a Revolut is osztozik majd a terheken, de a nagy kérdés az, hogy vajon mit éreznek majd meg ebből a hazai vállalkozások, egyben mennyire növekszik majd a vállalkozók által fizetett banki teher az intézetnél.
Indul a BinX és a Revolut versenye
A kérdés megválaszolása előtt érdemes arra is kitérni, hogy a Revolutnak idehaza lesz egy komoly versenytársa a vállalkozói bankszámlák piacán, ez pedig a BinX.
Mint ismert, az első magyar neobank épp a vállalkozói rétegnek kínál pénzforgalmi számlavezetést, egyedüliként mentesítve őket a pénzügyi tranzakciós illeték alól a hazai vállalkozói bankszámlapiacon.
Ez komoly versenyelőny, amellyel átutalásonként ezreket, sőt akár 20 ezer forintot is spórolhatnak a hazai vállalkozások.
A Revolut Business erre a piacra lép be a vállalkozóibankszámla-ajánlatával, és nagy kérdés, hogy követi-e a BinX-et, felveszi-e vele a versenyt a kiemelten fontos pénzügyi tranzakciós illeték átvállalásában a vállalkozói ügyfélkör javára.
Áthárítja-e a pénzügyi tranzakciós illetéket ügyfeleire a Revolut?
„Ez egy apró ütés, egy kis megrázkódtatás volt számunkra, ami kihívást jelent, talán stresszes is: ehhez alkalmazkodnunk kell” – jelentette ki a Portfolio.hu-nak adott interjújában Mariia Lukash, a Revolut Bank közép-kelet-európai régiójának növekedési vezetője a pénzügyi tranzakciós illeték idén nyáron megváltozott magyarországi szabályozása kapcsán. A menedzser azonban nem tudta sem megerősíteni, sem pedig cáfolni, hogy a többi itthoni bankhoz hasonlóan áthárítják-e majd ezt az állami terhet az ügyfeleikre, köztük a vállalkozói ügyfeleikre, vagy sem.
Mint ismert, a magyarországi bankokat számos állami teher sújtja, melyek egy része – így a pénzügyi tranzakciós illeték is – eddig is vonatkozott a fintech bankra, de ezentúl a megemelt bankadót is fizetnie kell majd. Egyelőre úgy tűnik, lesz miből, hiszen a hitelintézetnek – Mariia Lukash szavai szerint – országunk az egyik kiemelt prioritású piaca, nemcsak Közép-Európában, hanem összességében Európában és más piacokon is.
Fontos azonban tudniuk a hazai vállalkozásoknak, hogy sem a Revolut, sem pedig a Wise vállalkozók számára vezetett „Business” típusú bankszámlája nem minősül pénzforgalmi számlának Magyarországon a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) állásfoglalása alapján. Ez ugyan szembemegy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hasonló tárgyú állásfoglalásával, de a vállalkozók valószínűleg fellélegezhetnek majd a Revolut magyarországi fióktelepének elindulásával, mert erre már nehezebben mondhatja majd a NAV, hogy az üzleti számlája nem felel meg a magyarországi szabályozásnak.
Noha a Revolut Bank ma már nem vezet ingyenes havidíjú számlát az áfakörbe tartozó hazai vállalkozásoknak, a pénzügyi tranzakciós illetéket nem hárítja át a vállalkozói ügyfeleire.
Ha a Revolut végül úgy dönt, hogy nem hárítja át a pénzügyi tranzakciós illetéket a magyarországi fióktelep elindulása után továbbra sem, a Revolut Business számlák viszont pénzforgalmi számláknak fognak minősülni, akkor számos hazai vállalkozás fellélegezhet majd az érezhetően alacsonyabb banki költségek miatt.
Ráadásul a magyar bankszámlaszámokkal elindul majd a bő kétmilliós hazai Revolut-tábor lakossági ügyfeleinek azonnali fizetési rendszeren keresztüli kifizetése is munkabérekkel vagy egyéb juttatásokkal más banktól is, sőt az állami kifizetésekkel is.
Milyen egyéb banki terheket kaphatnak a nyakukba a hazai vállalkozók?
Ugyanakkor vannak bizonyos hazai jogszabályok, melyek a bankadó megnövekedése vagy a pénzügyi tranzakciós illeték esetleges áthárításának esetén sem fognak megjelenni a vállalkozások által fizetett terhek között. Ilyen például az ATM-telepítések ügye.
A hazai bankjegyautomaták számításainak alapjául ugyanis jelenleg a 2024-es mérlegadatok szolgálnak, amelyek nyomán a Revolut magyarországi fióktelepe még nem volt komoly szereplő a hazai bankok rangsorában. Eddig ugyanis a litván Revolut Bank mérlegadatai alá tartoztak a magyar ügyfelek, és a Revolut csak határon átnyúló szolgáltatás keretében végezte a pénzügyi tevékenységét Magyarországon.
Ez azonban gyorsan változhat – láttuk a magyar kormány teljesen váratlan lépését idén nyáron az e-pénzre kivetett pénzügyi illeték kapcsán –, és a Revolut jelentős ügyfélszáma, továbbá hamarosan várható további hazai forgalomnövekedése erős ösztönző lehet a szabályozás újragombolásához. Arról nem is beszélve, hogy mennyire csípheti a hazai bankok szemét az ATM-telepítések jelentős költségeiből most még kimaradó revolutos magyar fióktelep, amelynek hamarosan be kell állnia a sorba.
Egy azonban biztos: a hazai vállalkozóknak a bankadó és olyan terhek miatt, mint például az ATM-telepítések, egyelőre nem kell megnövekedő bankköltségekkel számolniuk a Revolutnál.
Egy további, a Revolutra nehezedő teher lesz a kötelező ingyenes készpénzfelvétel nyújtása a hazai lakossági ügyfeleknek, melynek keresztfinanszírozásától esetleg tarthatnak a hazai revolutos vállalkozó ügyfelek. Nos, ismert, hogy a Revolut eddig is nyújtott 75 ezer forintos ingyenes készpénzfelvételt a magyar lakosságnak, ráadásul nyilatkozat nélkül is, mely várhatóan változatlan formában fennmarad a fióktelep indulásával. De a bank dönthet úgy is, ahogyan azt a Wise tette: havi 150 ezer forintig kibővítette az ingyenes készpénzfelvételt a korábbi 80 ezer forintról, kalkulálva valószínűleg azzal, hogy az ügyfelek többsége úgysem használja ki teljesen ezt a keretet minden hónapban, így viszont nem kell nyilatkozatokat kezelniük.
Bárhogy is lesz, a vállalkozók valószínűleg nem fognak díjemelésekkel szembesülni a Revolutnál, viszont új szolgáltatásokat kapnak majd az azonnali fizetési rendszerhez való csatlakozással.
Még egy változó ebben a sok ismeretlenes egyenletben
A Revolut magyarországi fióktelepének indulása a BinX jelenléte mellett felpörgetheti a versenyt a vállalkozói bankszámlapiacon.
Sőt még az is előfordulhat, hogy a verseny itt erőteljesebb lesz, mint a lakossági piacon.
A pénzforgalmi bankszámlát vezető, magyar pénzforgalmi vállalkozásként megalakult első hazai neobank az illetéktörvény-változás napvilágra kerülését követően kijelentette: nem hárítja át a pénzügyi tranzakciós illetéket a hazai vállalkozásokra. Annak ellenére, hogy neki természetesen meg kell fizetnie azt a magyar állam felé.
Ha a Revolut pénzforgalmi számlát vezet majd a magyarországi vállalkozásoknak, és úgy dönt, hogy nem hárítja át rájuk a pénzügyi tranzakciós illetéket továbbra sem, akkor eddig soha nem látott versenyhelyzet áll majd elő a magyarországi vállalkozói bankszámlapiacon: az eddig minden bank által a vállalkozásokra teljes mértékben áthárított illeték alól mindkét hazai fintech szereplő mentesíti majd az áfakörös ügyfeleit.
A versenyt tovább pörgetheti az is, hogy a Revolut hagyományosan erős devizaforgalmi szolgáltatásai felgyorsíthatják a BinX ez irányú fejlesztéseit, így a külpiacokra dolgozó hazai vállalkozások jelentősen profitálhatnának a BinX és a Revolut versenyéből. De minden egyes hazai vállalkozás bankköltségeire jótékony hatással lehet a két fintech szolgáltató versenye.
Egyelőre nem tudni teljesen, hogyan változnak jövőre a bankokra nehezedő állami, illetve szabályozási terhek. A Revolut magyarországi fióktelepének indulása idején azonban az látszik, hogy a fintech pénzügyi szolgáltatóra nehezedő nyomás ellenére a hazai vállalkozások konkrét, forintban mérhető előnyükkel és szemmel látható banki költségcsökkentéssel jöhetnek majd ki az új szereplő belépésével keletkező versenyhelyzetből.
A cikk a G7 és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
